Vorige week stond ik bij Hilda in de Franciscushof, en ze vertelde dat ze al twee jaar rondliep met het plan om haar dak te isoleren. “Maar ja,” zei ze, “waar haal je dat geld vandaan?” Toen ik uitlegde dat ze gewoon haar hypotheek kon verhogen zonder dat het haar maandlasten echt pijn deed, keek ze me aan alsof ik een grap maakte. Drie weken later had ze het geregeld. En volgens mij zijn er nog veel meer mensen in Raalte die niet weten dat dit eigenlijk hartstikke toegankelijk is.
Dus vandaar deze blog. Want wat ik de afgelopen maanden zie, is dat vooral mensen tussen de 35 en 40 jaar, einddertigers dus, massaal hun huis verbouwen in plaats van te verhuizen. En dakisolatie staat daarbij vaak bovenaan het lijstje. Niet zo gek, want met de huidige energieprijzen verdien je dat terug. Maar dan moet je het natuurlijk wel eerst kunnen betalen.
Waarom einddertigers nu massaal hun hypotheek verhogen
Ik zie het steeds vaker in wijken als de Zegge en Salland: mensen die een paar jaar geleden hun eerste huis kochten, zitten nu met een woning die behoorlijk in waarde is gestegen. Gemiddeld lenen einddertigers dit jaar €61.800 voor verbouwingen, dat is 11% meer dan vorig jaar. En bijna een vijfde van alle hypotheekaanvragen gaat nu over verduurzaming.
Wat dat concreet betekent? Nou, stel je hebt een huis gekocht voor €350.000 en het is nu €414.000 waard (dat is ongeveer het gemiddelde WOZ-niveau hier in Raalte). Dan heb je ineens €64.000 overwaarde. En daar kun je wat mee. De bank laat je namelijk tot 106% van je woningwaarde lenen als het om energiemaatregelen gaat.
Trouwens, die 106%-regel is iets waar veel mensen niet van weten. Normaal gesproken mag je maximaal tot je woningwaarde lenen. Maar voor energiebesparende maatregelen, en dakisolatie valt daar gewoon onder, maken banken een uitzondering. Je kunt dus tot €31.000 extra lenen bovenop wat je huis waard is. Dat is meer dan genoeg voor een fatsoenlijke dakisolatie.
Hoe extra hypotheek voor dakisolatie Raalte financieel uitpakt
Oké, laten we even rekenen. Want ik merk dat mensen vaak denken: “Ja leuk, maar wat kost me dat dan per maand?” Dat is eigenlijk de belangrijkste vraag.
Een gemiddelde dakisolatie voor een hoekwoning in bijvoorbeeld Kiezebos kost zo’n €5.000. Als je dat via je hypotheek financiert tegen 4% rente over 15 jaar, betaal je daar ongeveer €42 per maand extra voor. Klinkt als veel, toch? Maar tegelijkertijd bespaar je gemiddeld €480 per jaar op je energierekening. Dat is €40 per maand.
Je denkt nu misschien: “Hé, dan ben ik toch €2 per maand duurder uit?” Klopt. De eerste 15 jaar. Maar daarna heb je het afbetaald en bespaar je nog steeds die €40 per maand. En je huis is ook nog eens meer waard geworden, volgens onderzoek van de NHG zo’n 196% van je investering. Dus die €5.000 levert je €9.800 aan woningwaarde op.
En dan hebben we het nog niet eens over de rentereductie die sommige banken geven. ABN AMRO geeft bijvoorbeeld 0,15% korting op je hypotheekrente als je energielabel naar A gaat. Bij een hypotheek van €400.000 scheelt dat €600 per jaar. Ineens wordt die investering een stuk aantrekkelijker.
Wat als je een grotere woning hebt?
Voor vrijstaande woningen, zoals je die veel ziet richting de Vloedkampen, liggen de bedragen wat hoger. Zo’n 160 vierkante meter dak isoleren kost rond de €8.000. Dan betaal je €67 per maand extra aan hypotheek, maar bespaar je ook €800 per jaar op energie. Dat is €67 per maand. Dan zit je dus vanaf dag één quitte, en na 15 jaar bespaar je gewoon netto.
Volgens mij is dat best een interessante deal. Je betaalt het terug uit wat je bespaart, en je woningwaarde stijgt ook nog eens met zo’n €15.680. Niet verkeerd voor een investering die je eigenlijk niks kost uit eigen zak.
De stapelstrategie die banken niet hardop vertellen
Hier wordt het pas echt interessant. Want je kunt meerdere voordelen stapelen op elkaar. Ik leg wel eens uit aan klanten hoe dat werkt, en vaak zie je dan een lampje gaan branden.
Allereerst: hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Die 4% rente die je betaalt, is eigenlijk effectief maar 2,3-2,5% als je belastingvoordeel meetelt. Dat is goedkoper dan je spaargeld gebruiken, want daar krijg je maar 1,5-2,5% rente op (en daar betaal je ook nog eens belasting over).
Ten tweede: als je energielabel omhoog gaat van bijvoorbeeld D naar B, krijg je vaak rentereductie. Dat kan oplopen tot €400-600 per jaar bij een gemiddelde hypotheek. Dus je bespaart op energie én op je hypotheeklasten.
Ten derde: als je binnen de NHG-grens blijft (€450.000 + €27.000 voor verduurzaming = €477.000 totaal), behoud je je Nationale Hypotheek Garantie. Dat betekent lagere kosten én bescherming als je werkloos wordt of arbeidsongeschikt raakt.
Hilda uit de Franciscushof, die ik in het begin noemde, heeft dit slim aangepakt. Ze zat op €380.000 hypotheek, had overwaarde, en kon binnen haar NHG-kader €8.000 extra lenen voor dakisolatie. Haar energielabel ging van E naar B, wat haar 0,10% rentereductie opleverde. “Ik betaal nu eigenlijk minder per maand dan voor de verbouwing,” vertelde ze me laatst. “Omdat die rentereductie en energiebesparing samen meer zijn dan wat ik extra aflos.”
Waarom september-oktober het ideale moment is
Je vraagt je misschien af: waarom zou ik dit nu regelen? Nou, daar zijn eigenlijk een paar goede redenen voor.
Allereerst zijn dakdekkers in het najaar vaak wat beter beschikbaar dan in het voorjaar. Iedereen wil in maart-april beginnen met verbouwen, maar wij hebben in september-oktober meestal nog ruimte in de planning. En materiaalkosten zijn nu ook lager, omdat leveranciers hun wintervoorraad willen verkopen.
Maar belangrijker: als je nu begint met regelen, kun je voor het stookseizoen klaar zijn. Dat betekent dat je deze winter al profiteert van je investering. En geloof me, als je in januari je energierekening ziet, ben je blij dat je het in september geregeld hebt.
Trouwens, banken zijn nu ook wat soepeler met financiering dan in december-januari. Het heeft te maken met hun jaardoelen en beschikbare budgetten. Ik heb vorig jaar meegemaakt dat klanten in december langer moesten wachten op goedkeuring dan in oktober. Dus als je toch van plan bent om het te doen, kun je net zo goed nu beginnen.
Hypotheek verhogen versus het Warmtefonds
Misschien heb je wel eens gehoord van het Warmtefonds of andere subsidieregelingen. Die zijn er ook, en soms zijn ze interessant. Maar voor veel mensen in Raalte is de hypotheekroute eigenlijk handiger.
Het Warmtefonds leent maximaal €28.000, en dat klinkt prima. Maar er zit een inkomensgrens aan van €60.000. Als je daar boven zit, en dat geldt voor veel gezinnen met twee inkomens, kun je er niet bij. Via je hypotheek kun je tot €31.000 lenen, zonder die inkomensgrens.
En dan is er nog iets: de procedure. Een hypotheekverhoging regel je gewoon bij je eigen bank, vaak binnen een paar weken. Het Warmtefonds heeft een aparte aanvraagprocedure met wachtlijsten. Ik heb klanten gehad die daar maanden op moesten wachten.
Dus volgens mij is voor de meeste huiseigenaren hier de hypotheekroute gewoon praktischer. Sneller, hoger bedrag mogelijk, en fiscaal aftrekbaar ook nog. Je kunt trouwens ook combineren: hypotheek voor het hoofdbedrag, en dan nog ISDE-subsidie aanvragen voor een deel van de kosten. Dan houd je soms maar €1.000 eigen bijdrage over.
Welke banken zijn het soepelst?
Uit ervaring kan ik zeggen dat Rabobank en ING vaak het makkelijkst werken voor dit soort financiering. Rabobank heeft goede contacten met lokale energieloketten, en ING heeft een flexibel energiebespaarbudget waar je niet eens vooraf een offerte voor nodig hebt.
ABN AMRO heeft hun Duurzaam Wonen Hypotheek, die gaat tot €25.000 en geeft 0,15% korting als je naar label A gaat. Nationale Nederlanden doet ook mee, tot €31.000, gekoppeld aan labelverbetering.
Maar goed, je eigen bank is vaak het makkelijkst. Die kennen je situatie al, en de aanvraag gaat sneller omdat ze je dossier al hebben.
Zo pak je het praktisch aan
Oké, stel je denkt: dit klinkt goed, maar waar begin ik? Ik zie vaak dat mensen het uitstellen omdat het ingewikkeld lijkt. Maar eigenlijk is het best overzichtelijk als je het in stappen opdeelt.
Week 1, Hypotheekcheck: Bel je bank en vraag wat je maximale leencapaciteit is. De meeste banken hebben online calculators waar je zelf kunt checken hoeveel overwaarde je hebt. Je hebt je laatste WOZ-beschikking nodig en je hypotheekgegevens. Dat heb je zo geregeld.
Week 2, Energielabel bepalen: Check je huidige energielabel (staat op je energielabelregister, kun je online opzoeken). Als je label E, F of G hebt, kun je zelfs €20.000 extra lenen buiten je inkomenstoets om. Dat is een flinke bonus.
Week 3-4, Offertes vergelijken: Bel een paar dakdekkers (zoals ons, 085 019 31 67, wij komen gratis langs voor een inspectie) en vraag offertes. Zorg dat ze erkend zijn voor ISDE-subsidie, anders mis je dat extra voordeel. Je kunt ook meteen vragen of je spouwmuur of glas mee kunt doen, want dan krijg je meer subsidie.
Week 5, Hypotheekverhoging aanvragen: Dien je aanvraag in met de offerte. De bank zet het geld in een bouwdepot, en betaalt pas uit als het werk klaar is. Als er geld overblijft, vloeit dat terug als extra aflossing. Dus je betaalt nooit te veel.
Tussen haakjes, wij helpen regelmatig met de papierwinkel voor subsidies en hypotheekzaken. Gratis advies, geen voorrijkosten, en we kijken gewoon wat het beste bij je situatie past. Bel gerust voor een vrijblijvend gesprek.
Veelgemaakte fouten die je geld kosten
Ik zie wel eens dingen misgaan, en dat is zonde. Want met een beetje vooruitdenken kun je die fouten makkelijk vermijden.
Fout 1: Beginnen met verbouwen voordat de hypotheekverhoging rond is. Banken willen betalen via een bouwdepot, en als je al begonnen bent, wordt het ingewikkeld. Regel eerst je financiering, dan pas de aannemer.
Fout 2: Alleen naar de kosten kijken, niet naar de besparing. Ik had vorig jaar iemand die zei: “€5.000 is te duur.” Toen ik uitrekende dat hij in 12 jaar €5.760 zou besparen op energie (en zijn huis €9.800 meer waard werd), zag hij het ineens anders.
Fout 3: Geen subsidie aanvragen omdat het “te veel gedoe” is. De ISDE-subsidie voor dakisolatie is €1.600-2.600, en je dakdekker kan dat vaak voor je regelen. Dat is gratis geld, laat het niet liggen.
Fout 4: Alleen het dak doen. Als je toch bezig bent en je hypotheek verhoogt, kijk dan ook naar je spouwmuur en glas. Die combinatie levert vaak meer labelverbetering op, en dus meer rentereductie en subsidie. Het rendement wordt dan nóg beter.
Wat als je twijfelt of het verstandig is?
Kijk, ik snap het. Een hypotheek verhogen voelt groot. Maar volgens mij moet je het zo zien: je leent tegen 4%, maar je effectieve rente is 2,3-2,5% door belastingvoordeel. Je bespaart 10-15% op je energierekening. En je huis wordt 196% van je investering meer waard.
Dus zelfs als je morgen zou verhuizen, heb je er financieel voordeel van gehad. En als je blijft wonen, zoals de meeste einddertigers van plan zijn, dan betaalt het zichzelf dubbel en dwars terug.
En dan hebben we het nog niet eens over comfort gehad. Een goed geïsoleerd dak betekent ’s winters warmer, ’s zomers koeler, en geen last van tocht. Dat is niet in geld uit te drukken, maar het maakt wel verschil in je woongenot.
Dus mijn advies? Als je tussen de 35 en 45 bent, overwaarde hebt, en toch al een tijdje loopt te denken aan dakisolatie, pak het nu aan. De omstandigheden zijn ideaal: lage(re) materiaalkosten, beschikbaarheid bij aannemers, gunstige financieringsvoorwaarden, en je profiteert deze winter al van de besparing.
Bel ons op 085 019 31 67 voor een gratis inspectie en vrijblijvende offerte. We komen langs, kijken wat er nodig is, en rekenen precies voor je uit wat het je gaat kosten en opleveren. Geen verrassingen, gewoon eerlijk advies. En als je besluit om het niet te doen, dan is dat ook prima. Maar dan weet je in ieder geval waar je aan toe bent.
Veelgestelde vragen over extra hypotheek voor dakisolatie in Raalte
Kan ik in Raalte ook de 106%-regeling gebruiken voor dakisolatie?
Ja, de 106%-regeling geldt landelijk en dus ook in Raalte. Bij een gemiddelde woningwaarde van €414.000 kun je tot €31.000 extra lenen voor energiebesparende maatregelen zoals dakisolatie. Dit bedrag komt bovenop je huidige hypotheek en valt buiten de normale inkomenstoets.
Hoeveel bespaar ik per maand op energie met dakisolatie in Raalte?
Voor een gemiddelde hoekwoning in wijken als de Franciscushof of Salland bespaar je ongeveer €40 per maand op je energierekening. Voor vrijstaande woningen richting de Vloedkampen kan dit oplopen tot €67 per maand. De precieze besparing hangt af van je huidige isolatie, verwarmingstype en gezinsgrootte.
Welke bank in de regio Raalte geeft de beste voorwaarden voor dakisolatie financiering?
Rabobank werkt in de regio Salland vaak samen met lokale energieloketten en biedt de 106%-financiering zonder veel gedoe. ING heeft een flexibel energiebespaarbudget waarbij je niet vooraf een offerte hoeft in te dienen. ABN AMRO geeft tot 0,15% rentereductie bij labelverbetering naar A. Je eigen bank is meestal het handigst omdat ze je dossier al kennen.
Moet ik in Raalte lang wachten op goedkeuring van een hypotheekverhoging voor dakisolatie?
In september-oktober gaat het vaak sneller dan in december-januari, meestal binnen 2-3 weken. Je hebt je WOZ-beschikking nodig, je hypotheekgegevens, en een offerte van een erkende dakdekker. Als je binnen je NHG-grens blijft en voldoende overwaarde hebt, is de procedure vrij eenvoudig.
Kan ik ISDE-subsidie combineren met een hypotheekverhoging in Raalte?
Ja, dat kan prima. De ISDE-subsidie voor dakisolatie bedraagt €1.600-2.600 en kun je gewoon combineren met hypotheekfinanciering. Je dakdekker moet wel erkend zijn voor ISDE. Als je ook je spouwmuur of glas mee doet, krijg je nog meer subsidie. Hierdoor kan je eigen bijdrage soms onder de €1.000 uitkomen.
